Лизинг или автокредит: чему отдать предпочтение?

Еще несколько лет назад автокредит рассматривался как единственный способ приобретения автомобиля, но в последнее время все больше и больше людей узнают о возможности взять авто в лизинг. Функция все еще более распространена среди юридических лиц, однако, сейчас этот финансовый инструмент становится все более доступен и частным клиентам. Разобраться в мелочах и выяснить все плюсы и минусы обоих продуктов помог заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка по бизнесу Даниил Макаршин.

Основные различия

Главная разница между лизингом и автокредитом заключается в договоре. Автокредитование — покупка авто с помощью кредитных средств, когда покупатель становится абсолютным владельцем транспортного средства. Лизинг — аренда автомобиля с возможным последующим выкупом.

При лизинге покупатель берет автомобиль на долгий срок с выплатой ежемесячного платежа, но без обязательства покупки, то есть в долгосрочную аренду. А по окончанию срока он может отдать авто в лизинговую компанию или же купить его по остаточной стоимости. И в период использования покупатель считается арендатором машины, а не ее владельцем.

Многие, кстати, ошибочно думают, что траты на страховку, ремонт и техобслуживание берет на себя полностью лизингодатель, а клиент не несет никаких расходов, но это не совсем так. Все подобные выплаты, даже если их оплачивает лозиновая компания, просто могут быть учтены в ежемесячных платежах.

Плюсы и минусы лизинга

Во-первых, нет необходимости тратить время и деньги на поиск автомобиля и продавца. И можно каждые несколько лет менять машину. Кстати, при покупке автомобиля с пробегом лизинг тоже имеет небольшое преимущество, потому как лизинговая компания проводит тщательную проверку транспортного средства.

Во-вторых, при оформлении авто в лизинг требований к клиенту предъявляется гораздо меньше, чем при оформлении кредита, особенно в плане документов. Кроме этого, лизинговая компания не требует залог и подтверждения доходов, может (в зависимости от формы лизинга) предложить более низкую процентную ставку и более выгодные ежемесячные платежи с гибким графиком. Также в качестве дополнительных услуг лизинговая компания может предложить бесплатную замену масла, резины и так далее.

Один из главных недостатков — факт того, что автомобиль не принадлежит клиенту полностью, а следовательно, арендатор не может им свободно распоряжаться, например, сдавать в аренду. Пока за автомобиль не погашена задолженность или он не выкуплен хотя бы на 1%, он находится в собственности лизингового агентства. И, если арендатор нарушит условия договора, то он потеряет имущество на все 100%. Также автомобиль могут забрать, если у лизингодателя появятся трудности с финансами.

Еще один существенный минус в том, что все лизинговые платежи облагаются НДС, и в отличие от юридических лиц физлица не могут его вернуть. Для россиян, к сожалению, пока не предусмотрено налоговых преимуществ на лизинг автомобилей, как, например, в Америке, где бюджет граждан, которые берут авто в лизинг, рассматривается так же, как и бюджет компании, а физлицо получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен.

Также некоторые лизинговые компании в целях защиты своих интересов и уменьшения рисков могут ограничить выбор автомобилей и его комплектацию, делая акцент на более ликвидных авто. Если же клиент будет настаивать на конкретной модели, то агентство может повысить авансовый платеж и стоимость лизинга.

Преимущества и недостатки автокредита

Самый главный плюс автокредита — автомобиль сразу же после подписания договора переходит в собственность покупателя. Другой плюс также очевиден — покупатель самостоятельно выбирает любой автомобиль из огромного ассортимента на авторынке.

В банках, специализирующих на обслуживании автомобилистов (как и в РГС Банке), обычно предусмотрена широкая линейка продуктовых программ для всех клиентских сегментов, которые позволяют оформить автокредит с учетом индивидуальных запросов и потребностей покупателей: на новые машины и авто с пробегом, с залогом или без, отечественного или иностранного производства, с отсутствием первоначального взноса, требований к автомобилю и страхованию залога и даже без подтверждения дохода.

Среди минусов автокредита — предоставление чуть большего количества документов по классическим программа автокредитования, наличие более жестких (банковских) требований к заемщику, возможное наличие залога и обязательного страхования (в зависимости от программы), а также отсутствие возможности продать или подарить автомобиль, пока кредит полностью не погашен.

Лизинг лизингу рознь

В целом, на сегодня взять автокредит для россиян более привычно, учитывая, что лизинг появился в нашей стране только 10 лет назад. На сегодня он более-менее развит только в Москве и Санкт-Петербурге, а других регионах страны совершают не больше одной-двух сделок в год. Для сравнения - в Европе или США, где эта услуга существует уже около полувека, с помощью лизинга покупается половина всех машин. Многие европейцы, например, берут автомобиль в лизинг, если едут работать по контракту в другой город.

У нас эта форма финансирования более развита среди юридических лиц. Помимо существующих налоговых преференций для компаний, в нашей стране действуют государственные программы льготного лизинга. В России лизингом часто пользуется малый и средний бизнес. Как правило, это либо компании, использующие транспорт для организации бизнеса, то есть такси и доставки, либо те, кому нужны автомобили для передвижения сотрудников. Спрос на лизинг есть также среди компаний с недостаточной для кредита прибылью. Например, новая на рынке организация будет иметь сложности с одобрением кредита из-за отсутствия залога и оборотов по счетам. Однако с хорошим бизнес-планом и 20-30% авансового платежа у компании есть все шансы взять необходимое оборудование в лизинг.

Что же все-таки выбрать?

Итак, выбирая между лизингом и автокредитом, частному лицу нужно опираться на цель приобретения автомобиля и четко понимать свои потребности. Если вы планируете пользоваться авто в течение короткого срока, после чего планируете его сменить, и готовы платить за сервис и комфорт, то вам больше подойдет лизинг. Если же вы хотите взять «свою ласточку» на более долгий срок и планируете ездить на ней каждый день, то ваш вариант — автокредит.

При этом однозначно можно сказать, что сегодня россиянам все-таки более комфортно владеть своим имуществом и распоряжаться им на свое усмотрение, а не брать его в аренду, зная, что в любой момент оно может быть изъято. Также стоит отметить, что в последнее время автокредиты все более привлекательны для наших граждан на фоне смягчения денежно-кредитной политики ЦБ и снижения ставок. И наконец, многие банки, чтобы подстегнуть спрос после простоя продаж из-за пандемии, предлагают большое количество совместных программ и акций с дилерами и автопроизводителями. Выбор – за вами.